{h1}
företag + ekonomi

Hur räddar vi själen av mikrofinans?

Anonim

Införandet av investeringar i den privata sektorn och det gamla trycket i sociala normer innebär att mikrofinansinstituten riskerar att förlora sitt sociala samvete - och både kunder och personal betalar priset. Men mikrofinansiering kan fortfarande räddas från moralisk konkurs.

Med slutet av det 17: e årliga mikrokreditmötet i Mexiko förra månaden har en VD-arbetsgrupp infört mikrofinansieringsintyg för att skydda kunden. ett drag som inte kunde komma på en mer kritisk tid för mikrofinanssektorn. Forskningen ökar avslöjande att verkligheten för kunderna är långt ifrån idealisk.

Låt oss ta en titt på Sydasien. Fungerar mikrofinansiering här? Tja, om du frågar om den täcker sina kostnader och / eller är lönsam, så svarar allt mer mot "ja". Men om frågan är om mikrofinansiering uppnår sitt deklarerade sociala uppdrag, föreslår en växande mängd bevis från fältarbete med klienter som lever i fattigdom - i motsats till PR som slås ut av mikrofinans huvudkontor, och präglas i västpressen - föreslår att svaret är " antagligen inte".

Missbruk, hot, trakasserier

Denna slutsats stöds av våra senaste kvantitativa analyser och kvalitativa studier som beskriver de mänskliga realiteterna bakom den glödande återbetalningsstatistiken. Rapporter som samlats från kvinnor i byar över Bangladesh och Indien visar att låntagare från mikrofinansinstitut (MFI) ofta utövar tryck för att återbetala genom trakasserier, våldshot, tvångsbrott, offentligt förnedring, muntligt missbruk och förolämpningar samt beslagtagande av tillgångar. Vissa bybor rapporterade även individer som migrerade för att undkomma sina skulder.

Andra har inte turen att ha denna flyktväg - många av mottagarna av mikrofinans är per definition fattiga kvinnor som är beroende av män och deras samhälle. Default är helt enkelt inte ett alternativ. En kvinna vi intervjuade 2013 rapporterade att vara tvungen att ta ut ett lån av hennes missbrukande man så att han kunde spendera den på att dricka och satsa. Hon visade låntagaren blåmärken på hennes armar och ben och bad honom att vägra sin man ett annat lån. Istället föreslog låneofficer att hennes man fysiskt påtalade henne. Om hon lämnar sin man frykter hon uteslutning från hennes gemenskap, arresterar och till och med svält. Om hon stannar står hon inför mer missbruk och allt större press för att betala tillbaka "hennes" skuld.

Det är inte bara mottagarna av mikrofinans som lider av den obevekliga förmånen för återbetalning över alla andra framgångsåtgärder. Systemen, strukturerna och kulturerna i dagens MFI - begränsad personalutbildning, nollfördröjning och noll-standardpolitik samt krävande filialförvaltare fokuserade rent på finansiella resultat - bygga kedjor av tryck, inte bara på kunder utan även på personal.

Många av de intervjuade låneofficerna rapporterade sig skämmas över eller till och med deprimerade av hur de behandlar kunder och förklarar sitt beteende när det gäller att frukta sina filialförvaltare. En kvinnlig låneofficer rapporterade att han bodde i en senbetalande klient hela natten när hon var gravid i ett försök att tvinga kvinnan att överlåta pengarna, rädd som hon skulle återvända till kontoret tomhänt. Under natten bröt hennes vatten och klienten var tvungen att hjälpa henne till sjukhuset.

Varför misslyckas den moraliska kompassen?

Det finns ingen tvekan om att grundarna av dessa organisationer verkligen försökte hjälpa fattiga och låginkomstmänniskor att förbättra sina ekonomiska och sociala möjligheter. Över tiden har dock organisationsmålen (växande större, högre betalningsnivåer och högre lönsamhet, vinnande internationella utmärkelser) och närmare förbindelser med vanliga finanser förskjutit det ursprungliga uppdraget.

Dessutom har utbyggnaden av mikrofinansieringsindustrin sedan 2000 varit starkt beroende av kommersiella bankers medverkan och öppnar industrin för det allvarliga inflytandet av den vanliga finansieringen. Tillgång till finansiering är avgörande för att mikrofinansmarknaden utvecklas, medan för vanliga banker en tilltalande, relativt outnyttjad marknad som upplever 15 års oavbruten expansion är tilltalande. En nyligen genomförd CGAP-studie fann att grossistinvesterare i mikrofinansiering finansierade 25 miljarder dollar 2011 och att den totala mikrofinansieringsfinansieringen fortsätter att växa i absoluta termer, trots konsekutiva kriser och skandaler.

Och det är ett tillväxtområde, med några av de största potentiella marknaderna som visar små mikrofinanspenetrationsgrader 2009 - 3% i Indien och bara 2% i Brasilien och Nigeria. I teorin kan mikrofinansieringsindustrin expandera tills den når uppskattningsvis en miljard obehandlade fattiga hushåll. Om det någonsin var dags att slåss mot slaget för att rädda mikrofinans själ, är det nu.

Saknar de vanliga fallgroparna

Ett extremt svar, som visat sig när de indiska självmorden kom fram, skulle vara att försöka stänga formell mikrofinans ned. Men det skulle vara oklokt av två skäl. För det första visar forskning att väl utformad mikrofinansiering (som uppfyller kundens behov och strävar efter hållbarhet) kan vara till nytta för fattiga och låginkomsttagare. För det andra kan moneylenders återkalla gapet, vilket gör redan utsatta människor mer.

Ett andra alternativ är effektivare reglering av mikrofinansiering. Detta är önskvärt, men i de flesta länder är det för närvarande svårt att uppnå. Centralbanker, när de blir bett om att förbättra reglering av MFI, fokuserar vanligtvis på administrativt intensiv rapportering från MFI (som höjer sina kostnader) eller godtyckliga räntekapital, vilket kan minska MFI-kapaciteten för att möta kundernas behov.

Där centralbanker skulle kunna vara mer användande, är det genom att driva MFI att vara genomskinliga. De kan se till att de använder enkla lånevillkor skrivna på lokala språk, läs ut på gruppmötet. de kunde markera meddelandet om "köpare akta".

Det tredje alternativet är att utmana grundarna och ledarna i ledande MFI. Vi kan inkludera här Shafiqul Haque Chowdhury, grundare och president för ASA; Sir Fazle Abed av BRAC och hans son Shameran Abed; Zakir Hossain, grundare verkställande direktör för BURO Bangladesh; Professor Abu Nasser Muhammad Abduz Zaher, ordförande i Islami Bank Bangladesh bland andra.

De bör uppmuntras att inte betrakta socialprestanda som PR och att reformera de övervakningssystem som deras organisationer tillämpar på filialer och personal. System för övervakning av sociala prestationer har förbättrats kraftigt under det senaste decenniet - men MFI behöver ledare att verkligen visa att sociala prestationer är lika viktiga som finansiella resultat.

De borde besöka filialer och kunder oanmälda, hålla öppna möten med kunder och ex-klienter och diskutera problemen som kreditansvariga möter utan att deras chefer är närvarande.

Och så har mikrofinansledarna i Sydasien val. Kommer de att följa ledningen för den vanliga finansieringen och driva in i en värld där vinsten ensam är ett mått på framgång? Eller kommer de att göra en seriös insats för att kartlägga en annan väg, där socialprestanda är en verklig strävan och inte bara en PR-övning?

Rekommenderas

Hur undersökande journalister använder sociala medier för att avslöja sanningen

Firande Marion Walter - och andra oskilda kvinnliga matematiker

Arbetet står verkligen inför en hård kamp i Skottland